大秦嬴政

根據金管會2009年申訴統計資料，在人身保險非理賠申訴案件中，投資型保險商品申訴案件占率高達近5成，約48.09％。其中大多數的申訴案件，都是因為招攬不實所致。

當然，招攬不實的原因，有可能是保險公司的招攬人員刻意隱瞞或未給予詳細說明，但也有可能是顧客自己本身輕忽、未花時間瞭解商品內容。為了避免自己成為招攬不實爭議事件的主角，建議保戶在購買前，最好依照以下的幾項原則來購買：

原則1:了解不同類型投資型保單的內容、適用對象，以及自己的真正需求

由於光是一種「投資型保單」，就有以上各種不同的「變種」，保戶在決定購買前，應該先了解自己買的是哪一種類型的保單。所以首先，保戶要先了解自己想要什麼？是想投資？重保障？還是希望能在未來，提供自己隨意調高、調低保費，卻不用多繳目標保費的高額附加費用率。

由於這三種投資型保單各有其優勢與適應性，因此，投資人在購買投資型保單時，應該根據自己的投資屬性、風險承受度，以及投資標的的選擇、附加費用的高低，以及保單的附加功能來選擇。

Box:投資型保單之前應該問自己的10個問題：

金管會建議消費者在投保投資型保單之前，先問問自己下面十個問題：

第一，檢視自己目前的保險保障需求與投保狀況，先問自己是否還需要再購買投資型保險商品，不要為了人情而購買。

第二，保險費是長期的負擔，要量入為出，不要拿短期收入的錢來買保險。

第三，確定自己在短期內無資金需求，以避免保單中途解約造成不必要的損失。

第四，勿聽信招攬人員勸誘任意終止原保單並轉保新保單，要確認瞭解轉換前、後的保障內容與保費負擔的差異。

第五，確定自己在投資虧損時是否可以承擔，選擇合適的保險商品與連結投資標的。

第六，選擇值得信任的合格業務員，並確定他已取得投資型保險招攬資格。

第七，確定瞭解商品的目標保費與超額保費的費用結構，尤其是第一保單年度的目標保費費用率是否過高、目標與超額保費的配置比例是否合理，所繳的保費被扣除的費用是否過高，並請業務員提供建議書，試算扣除費用後保單帳戶價值的可能結果。

第八，仔細閱讀保單條款，如果看不懂，務必請業務員或保險公司解釋清楚。

第九，保險契約乃法律行為之一種，務必審慎為之，除非已完全瞭解商品內容，否則千萬不要輕易在要保書及相關投保文件上簽名。

第十，如果不滿意該商品，收到正式保單後還有10天可以行使契約撤銷權，保險公司應全額退還所繳保險費。

原則2:要長期持有，而非短線操作

保費的支出是長期的負擔，而且長期投資才能夠突顯時間複利的增值效果。所以，保戶切忌抱持著短線獲利的預期。

原則3:切忌對投資型保單產生不切實際的想法

投資型保單雖然是結合「保險」與「投資」的商品，但它畢竟還是保單的一種，千萬不要對投資型保單抱持著「它完全可以當做投資工具操作」的不切實際想法。

原則4:千萬不要只找一家公司的業務員

最好多找四、五家以上的壽險業務員，請他們根據你的年齡，算出以下兩項答案：

（一）假使要保障金額要100萬元，該公司保單的「目標（最低、基本、計劃）保費」必須是多少錢？

（二）假設你每年只繳2.4萬元的保費（保費預算），換算出的保險金額是多少錢？這樣才有利於不同保單之間的比較。

原則5:確定瞭解所買商品的內容，包括目標保費與超額保費的費用結構、投資連結標的、相關費用的收取，以及可連結標的…等項目

如果看不懂，務必請業務員或保險公司解釋清楚。此外，也順便請業務員做一份包括了「-5％、0％及5％」投資報酬率預期的試算表，供自己參考、決定。

如果業務員跟你說：「不用比較別家啦，我們這張是市場最優的保單」。請你千萬不要客氣，絕對要把這位業務員列為未來的「拒絕往來戶」。當然，這家公司保單或許會是業界最優，但是保戶未經過比較，怎麼可以輕易相信對方呢？

原則6:不了解寧可不買

如果保戶對於投資型保單的各項定義及內容，都覺得很難弄懂，就別跟著流行去買投資型保單吧！因為購買保單不但要看自己的需求之外，最重要的是要搞懂買的商品到底適不適合自己？但是，如果保戶連商品內容都弄不清楚，就要認真地考慮，是不是真的要買投資型保單？還是買一個自己比較容易了解的傳統型商品？