大秦嬴政

國泰人壽專業建議：提高壽險保障 首選投資型壽險

依金管會統計資料顯示，國人壽險新契約平均保額自96年的99萬元逐年下降至99年度1~10月的65萬元，顯示民眾壽險保障嚴重不足。假設月薪4萬元的家庭經濟支柱突然發生不幸，保險給付恐不足支應兩年的家庭開銷而影響家人的生活水平。

因此，國泰人壽提醒，檢視自身壽險保障是否足夠，可作為國人進行新年度財務檢視的第一步。一般而言，個人壽險保障約需為年收入的10倍，以確保事故發生後，10年內家人的生活不受影響。近幾年市場利率低迷，傳統壽險保費水準相對提高，國泰人壽建議有高保障需求的民眾，可選擇投資型變額萬能壽險，即可以較低保險成本來享受高保障，初期只要年繳定期保費約8萬元，就能同時幫30歲的夫妻各規劃500萬元的壽險保障，雖然保險成本會隨著年齡逐年遞增，但可善用變額萬能壽險特性，在高齡時依家庭責任需要的降低來調降保額，減輕保險成本的負擔，且還能達到強迫定期定額投資基金的功能，讓民眾一次購足，一筆資金同時完成風險規劃與投資理財。

投資型保險就是結合保險與基金投資。那麼買投資型保險跟基金、保險分開購買有何差別呢?主要差異有三點：

1.初期成本較低：在目前低利率環境下，對一般家庭來說，透過傳統壽險規劃了500萬的終身壽險保障後，能再提撥來投資理財的資金將被大幅壓縮。但是透過投資型保險，初期可先用較低的保險成本來享受高保障並兼顧投資理財。另外在銀行購買基金，一般只要基金贖回或轉換，均需負擔手續費用，但透過投資型保險，則享有一年最多12次的基金免費轉換，且基金贖回完全免費。

2.保障與保費彈性：傳統壽險若無定期繳納保險費，保單就可能停效而中斷保障。投資型保險則只要保單帳戶價值足夠扣除相關維持費用，即使未續繳保費也不影響保障，且保額可隨人生不同階段不同的需求彈性調整。

3.降低投資風險：透過銀行進行基金投資，通常定期定額3,000元僅可投資一檔基金，並無法達到資產配置效果，但以國泰人壽投資型商品為例，就算預算只有每月2,000元，也能同時選擇最多10檔基金來進行投資，讓投資人雞蛋不要放在同一個籃子，透過資產配置來降低投資風險。

但市面上投資型保險種類那麼多，要如何挑選呢?國泰人壽建議可選擇集基金投資大成的「國泰人壽卓越理財變額萬能壽險」，非常適合有壽險需求且能承擔投資風險、但工作忙碌無暇關注投資績效的民眾，透過本商品內建的「自動轉換」、「停利」、以及業界首創的「自動加碼」三大機制，讓保戶更輕鬆克服人性弱點，有紀律的執行定期定額分散進場風險、適時停利落袋為安，以避免紙上富貴；以及低點加碼來累積單位數，提升未來獲利。
欲了解更多資訊，可洽詢國壽業務員或免費服務電話(0800-036-599)或前往國泰人壽網站首頁https://www.cathaylife.com.tw查詢更多的相關商品資訊。