WED-懂保險(醫療險該如何買)

醫療險該如何買？

黃仁典
日期：2011/06/01

「有了全民健康保險，為何還要買醫療險？」這是許多人在被推銷商業醫療險的疑惑。
健保真的令人失望嗎？消基會保險委員會委員、淡江大學保險系副教授林麗銖指出，民眾本來就不應該對政府保險期望太大：「它本來給的只是基本的保障。」

「二代健保，全民更好」，政府大力推薦二代健保，醫療險是否可以就不用買？或是可以降低醫療險的保障額度？
「二代健保」是全民健康保險法修正條例俗稱，有別於民國84年首度開辦的全民健保制度。是政府邀集多位專家數年研擬，為解決健保問題與財務狀況，提升醫療品質與效率，擴大保費徵收基礎，符合社會公平原則，故立法實施的新版全民健保制度健保法案（俗稱二代健保），本法案於100.1.4立法院三讀通過，預計101年實施。

雖然這陣子的爭議大都是屬保費繳交多寡方面，尤其對於非固定薪資者及公司老闆；但對於普羅大眾的鉅大影響，卻是住院診斷關聯群（DRGs）支付的變革。

DRGs 支付制度和先前論量計酬制度最大的差別，後者是依據醫院的服務量給予報酬，通常是報多少給付多少；前者則是根據臨床醫學的治療現況，把住院病患的診斷、手術或處置、年齡、性別等，及出院狀況等條件，將病患分為不同的群組，給予定額給付。

這變革也確實讓已買醫療險的人，得重新檢視原來保障計劃；而未買醫療險的人，亦需好好考慮自身的需求，是否需要或需要何種保險規劃。

上表之說明有些看似矛盾（例，住院日額給付額度要減少或增加？），但實務上，一個人生病還真半點不由人，因為不同病因、不同醫院可能就有不同結果，如何是好？

首先溯本清源，先了解人們為何買保險？因為人的一生中面臨兩項不確定的事，使他或他的家人面臨經濟危機：
1.死亡無法預知：如果在退休前死亡，依靠他而生活的家人，可能馬上陷入生活困境；如果退休後活得很久，他的積蓄或退休金可能不敷漫長生活所需。
2.健康情況無法預知：生病與意外傷害非人所能預知。一旦健康受損，除了喪失工作收入外，也可能支出龐大醫療費用。
保險雖然無法幫助人們避開病與死，但是卻可以減輕這兩項事件所帶來的財務衝擊。

健保雖然為國人提供非常好的基本醫療保障，但仍有四大風險缺口得靠自己補足：
1.病房費差額：有時是健保房不足、有時是要提升住院品質。（各大醫院升等病房應補之差額請參考下表）

以健保身份住院需補差額

地區

醫院

雙人房

單人房

台北

台大醫院

1,600

3,600

台北

國泰醫院

1,800

3,500

台北

三總醫院

1,500

3,500

台北

萬芳醫院

1,500

3,000

台北

台北榮民總醫院

1,900

3,500

全省

長庚

1,500

2,900

桃園

敏盛醫院

1,800

3,500

台中

台中榮總

1,500

3,380

台中

中國醫藥大學附設醫院

1,980

3,980

台南

成功大學醫學院附設醫院

1,580

4,500

高雄

高雄醫學院附設醫院

1,400

2,300

宜蘭

羅東博愛醫院

900

2,000

花蓮

慈濟醫院

1,000

2,000

資料日期：2011/5/28；資料來源：各大醫院

2.高貴藥材、新型醫材不給付，或自費負擔較重。
3.收入中斷。
4.看護費用。

因此有買醫療險的人，除有能力住較好的病房，不須籌措病房差額的費用外，在醫療方面，還有許多健保不給付或須自費負擔的項目，例如：指定醫師費、特殊用藥、醫材、看護費等可由商業醫療險來給付。至於非醫療方面，例如因生病無法工作的損失，健保也未給付，此類損失亦可由保險來補足。

但醫療險種類那麼多，有必要全買嗎？當然必須衡量自身情況而購買。依保險的類型與費用，建議規劃順序如下：
1.適當提高住院日額：支付病房費差額、看護費用與收入中斷之補償費用。
2.提高實支實付醫療：支付住院醫療及高貴藥品、新型醫材等自付額，降低自費負擔。
3.加購手術醫療險：支付住院及門診手術之龐大費用。
4.增加重大疾病與癌症保障：增加一次性給付的醫療險額度，提高治療品質，應付龐大醫療支出，避免生活陷入困境。
5.善用儲蓄還本與投資理財商品：提高退休與生活風險準備金。

曾聽聞聖嚴法師過去因憫念『因病而貧』的眾生，籌措經費而興建慈濟醫院。但天助自助者，若在自己有能力時，透過醫療險轉嫁『因病而貧』的風險，當意外或疾病來襲，自己即可安穩度過危機，不為他人與自己帶來麻煩，或許也是一項義舉或善舉吧。