【記者李淑慧／台北報導】
美元保單愈來愈熱門，很多民眾會問：「我適合購買美元單嗎？」壽險業者表示，因為美元保單的匯兌風險，由保戶自行承擔，因此，保戶要先評估未來是否有美元需求，以及匯率風險承受度。國泰人壽營業企劃部經理張經理建議下列四大族群，可考慮購買美元保單作為保障規劃及累積外幣資產的工具。
第一，喜歡出國旅遊的族群：
每年給付的生存保險金便可當作旅遊基金，愜意享受休閒生活。美元增額保單的特色是美元收付，國際通用，最適合出國旅遊的好幫手。
第二，未來子女要出國留學的族群：
投保外幣保單可作為子女的教育基金，先作好未來龐大的留學費用，是海外遊學、留學最佳的好助手。
第三，多元幣別資產配置的族群：
對於想將資產作多元配置的民眾，美元保單除了提供壽險保障，更能分散持有單一貨幣的風險，有效達到幣別配置的效果。
第四，海外退休規劃的族群：
美元還本險可在開始給付生存保險金後，每年領到一筆錢，便能輕鬆享受退休規劃、海外購屋置產，退休生活好方便。
業者表示，增額型保單保額持續遞增的特性，可以達到降低通膨的影響，讓保障不會因通膨而縮水。保戶在挑選時，可視增值比率是否超過通貨膨脹率。像從94年到99年的通貨膨脹率平均為1.39%，假設增額型保單的保額增值率高於通貨膨脹率，保障就能有減緩通膨的影響。
市面上美元增額保單商品眾多，各家保額增值方式各不相同。張經理建議民眾在購買美元保單時，除了須評估自身的外幣需求及匯兌風險外，因外幣保單的繳費方式及費用收取與新台幣保單不同，須事先瞭解，並定期為自己做好保單健診，透過保險作好各項保障及儲蓄規劃。
【2011-04-06/經濟日報/B4版/理財百科】
目前分類：人壽保險 (28)
- Apr 20 Wed 2011 08:22
WED-懂保險(外幣保單適合四族群)
- Mar 30 Wed 2011 08:23
外幣兒童保單 留學基金必備
外幣兒童保單 留學基金必備
每階段可領保險金當學費 分紅式具終身保障
2011年 03月29日
【林巧雁╱台北報導】兒童節前夕，保險業者推出兒童外幣保單，壽險主管說，外幣兒童保單的保費比台幣保單便宜，適合未來規劃子女出國留學或有外幣資金需求的父母，可當作小孩海外留學基金或未來移民國外的資金，台幣兒童保單雖較貴，但是沒有匯兌風險，不需要轉換外幣就可馬上運用。
三商美邦人壽在兒童節前夕推出兒童專屬的外幣保單，外幣保單優點是比台幣保單便宜，不論幾歲投保，小朋友在不同升學階段都可定期固定領一筆保險金當學費，而且可以領終身，只是外幣保單須注意匯兌風險。
保費較台幣保單便宜
三商美邦人壽副總張財源指出，父母可以提早為小孩規劃終身壽險，三商美邦人壽新推出的「美利寶貝兒童外幣終身保險」定期在不同階段給付教育保險金，還提供終身給付的生存保險金。
保誠人壽行銷長王金玫表示，穩定增值特色的英式分紅保單或是兼具投資及保障性質的投資型保單，都可以讓小寶貝贏在起跑點的保險規劃。
保費門檻低月付1千
若父母屬於風險承擔較低的人，建議選擇分紅保單給孩子終身保障。
她表示，至於平常有定期定額投資的父母，可考慮保費相對便宜、可彈性調整保額的投資型保單，並附加包括住院醫療、癌症險、特定傷病、長期看護等健康險附約，一張保單滿足孩子全部的保險需求，且保費門檻低，每月只要1000元。
若以0歲的小男生投保10年期「三商美邦人壽美利寶貝兒童外幣終身保險」保額2萬美元為例，年繳保費3320美元，6歲剛上小學時可領回教育保險金1000美元。12歲上國中時，可領回教育保險金2000美元。
生存金依階梯式給付
15歲時上高中可領回教育保險金3000美元。18~21歲時大學每年領回教育保險金3000美元。22~24歲研究所時每年領回教育保險金4000美元。
26歲之後，每滿2年仍生存者可領生存保險金1600美元，活愈久，領愈多，可領至104歲。
富邦人壽「美利高升外幣增額環本終身保險」投保年齡自0歲~74歲，繳費6年，終身享有保障。富邦人壽主管說，投保第2年起可開始領錢，生存金按保額3%、6%、12%階梯式給付，可以更早規劃小朋友的生活費用。
引用資料來源:蘋果日報20110329
http://tw.nextmedia.com/applenews/article/art_id/33280651/IssueID/20110329
- Jan 19 Wed 2011 16:46
下月起停售 6年期儲蓄險熱賣
【記者黃國棟／台北報導】
看準國人習性，儲蓄險取代利變型年金險，成為當前銀行通路最熱賣的保單。根據台新銀行與中國信託銀行統計，從去年下半年起，每季均創下新契約保費逾百億元，再度成為銀保通路最火熱的主力商品，尤其躉繳型儲蓄險2月起將停售，更加搶手。
台新銀行財富管理主管指出，自去年下半年起短年期利變型年金險停售後，取而代之的是儲蓄險，包含國泰人壽、富邦人壽，甚至中華郵政壽險處推出的6年期儲蓄險（亦稱養老險），已成為國人接受度最高的保單。
儘管儲蓄險的投資報酬率，僅比銀行1年期定存利率稍高，根據台灣銀行最新牌告的1年定存利率1.2%為例，儲蓄險的內部報酬率（即IRR）僅1.87%至1.91%之間。
台新銀行財富管理主管說，儲蓄險會成為今年銀行通路的主力商品，一方面是民眾在大額定存到期後，期望選擇報酬率高，但又穩健無風險的投資標的，因此6年期、7年期的儲蓄險。就成為定存資金到期後的最佳選擇。
其次，對定存到期的投資人來說，能夠一次將手中逾100萬元以上的資金，做單一標的規劃選擇亦不多，也意外引發儲蓄險再度在銀保通路熱銷的局面。
銀行主管提到，單是國泰人壽去年底推出的7年期儲蓄險，以一次繳清的躉繳為訴求，光是在國內各銀行通路累計的單月新契約保費收入，已突破百億元。惟台新財富管理主管也提到，金管會將調整保單預定利率，以往國人熟悉的6年期躉繳型儲蓄險，今年2月1日起停售。
看準國人習性，儲蓄險取代利變型年金險，成為當前銀行通路最熱賣的保單。根據台新銀行與中國信託銀行統計，從去年下半年起，每季均創下新契約保費逾百億元，再度成為銀保通路最火熱的主力商品，尤其躉繳型儲蓄險2月起將停售，更加搶手。
台新銀行財富管理主管指出，自去年下半年起短年期利變型年金險停售後，取而代之的是儲蓄險，包含國泰人壽、富邦人壽，甚至中華郵政壽險處推出的6年期儲蓄險（亦稱養老險），已成為國人接受度最高的保單。
儘管儲蓄險的投資報酬率，僅比銀行1年期定存利率稍高，根據台灣銀行最新牌告的1年定存利率1.2%為例，儲蓄險的內部報酬率（即IRR）僅1.87%至1.91%之間。
台新銀行財富管理主管說，儲蓄險會成為今年銀行通路的主力商品，一方面是民眾在大額定存到期後，期望選擇報酬率高，但又穩健無風險的投資標的，因此6年期、7年期的儲蓄險。就成為定存資金到期後的最佳選擇。
其次，對定存到期的投資人來說，能夠一次將手中逾100萬元以上的資金，做單一標的規劃選擇亦不多，也意外引發儲蓄險再度在銀保通路熱銷的局面。
銀行主管提到，單是國泰人壽去年底推出的7年期儲蓄險，以一次繳清的躉繳為訴求，光是在國內各銀行通路累計的單月新契約保費收入，已突破百億元。惟台新財富管理主管也提到，金管會將調整保單預定利率，以往國人熟悉的6年期躉繳型儲蓄險，今年2月1日起停售。
- Dec 27 Mon 2010 13:06
賣地下保單最重判十年
太囂張！部份保經非法販售，罰鍰雖重…沒在怕。大執法！立委將提案修法，具體求刑，金管會支持。
【記者邱金蘭／台北報導】
民眾購買境外地下保單經常上當受騙，立法院財委會周三（29日）將審查保險法修正案，立委提案修法明訂，銷售地下保單將處以一年到十年的刑責，以達嚇阻作用，維護消費者權益。金管會表示原則支持。
立委羅淑蕾等人提案指出，境外地下保單因不受國內保險法規範，免課稅，申購手續簡便，業者經常以「低保費、高報酬：15% 到20%的年報酬率」複利滾存名義，引誘消費者投保。由於缺乏辨別真假的明確標準，消費者往往可能買到無效保單或假保單，一旦發生理賠事件時，往往碰壁求助無門，對消費者來說完全沒有保障。
根據業內人士透露，今年新成立的40多家保經公司中，有高達八成以上銷售地下保單，以分紅型及投資型為大宗，近期則是以人民幣保單最為熱銷。
對於這類走偏門的保經、保代公司，會如此猖獗，主要就是因現行保險法對於銷售地下保單，只處90萬元到450萬元的行政罰，才讓不肖業者有恃無恐。
因此，羅淑蕾等人提案在保險法第167條之1增訂，對於行銷、介紹、販賣地下保單，處一年以下、七年以上有期徒刑；對於犯罪所得在2,000萬元以上者，則處三年以下、十年以上有期徒刑，以維護金融市場秩序，徹底保障消費者權益。
金管會官員表示，對於地下保單問題，金管會原本就在研議，也將修法增訂刑責。因此，對於立委這項提案，金管會原則上支持，只是刑度部分，可能要再討論，是否要儘量與保險法其他涉及刑責條文的刑度結合。
金管會也打算修改保險法明確規定，保險經紀人、代理人若違法銷售地下保單，將涉及刑責。
【2010-12-27/經濟日報/B1版/基金理財】
【記者邱金蘭／台北報導】
民眾購買境外地下保單經常上當受騙，立法院財委會周三（29日）將審查保險法修正案，立委提案修法明訂，銷售地下保單將處以一年到十年的刑責，以達嚇阻作用，維護消費者權益。金管會表示原則支持。
立委羅淑蕾等人提案指出，境外地下保單因不受國內保險法規範，免課稅，申購手續簡便，業者經常以「低保費、高報酬：15% 到20%的年報酬率」複利滾存名義，引誘消費者投保。由於缺乏辨別真假的明確標準，消費者往往可能買到無效保單或假保單，一旦發生理賠事件時，往往碰壁求助無門，對消費者來說完全沒有保障。
根據業內人士透露，今年新成立的40多家保經公司中，有高達八成以上銷售地下保單，以分紅型及投資型為大宗，近期則是以人民幣保單最為熱銷。
對於這類走偏門的保經、保代公司，會如此猖獗，主要就是因現行保險法對於銷售地下保單，只處90萬元到450萬元的行政罰，才讓不肖業者有恃無恐。
因此，羅淑蕾等人提案在保險法第167條之1增訂，對於行銷、介紹、販賣地下保單，處一年以下、七年以上有期徒刑；對於犯罪所得在2,000萬元以上者，則處三年以下、十年以上有期徒刑，以維護金融市場秩序，徹底保障消費者權益。
金管會官員表示，對於地下保單問題，金管會原本就在研議，也將修法增訂刑責。因此，對於立委這項提案，金管會原則上支持，只是刑度部分，可能要再討論，是否要儘量與保險法其他涉及刑責條文的刑度結合。
金管會也打算修改保險法明確規定，保險經紀人、代理人若違法銷售地下保單，將涉及刑責。
【2010-12-27/經濟日報/B1版/基金理財】
- Nov 24 Wed 2010 13:32
金融消保法送審！銀行理專 賣金融商品須登錄
【記者仝澤蓉、張博亭／台北報導】
金管會推金融消費者保護法預計年底送行政院審核，並於近期針對銀行理專進行突擊檢查，金管會主委陳裕璋表示，銀行理專將比照保險業務員資格登錄的規定，必須向銀行公會或信託公會登錄資格才能銷售金融商品。
金管會主委陳裕璋今天上午在立法院財政委員會進行「投資人保護政策及保護國人信用資料」專案報告。金管會主委陳裕璋表示，金融消費者保護法草案已經完成，本周要舉行公聽會，預計年底送行政院審查。
立委羅淑蕾質詢時表示，金管會銀行局近期派員到銀行突擊檢查，針對理專對產品熟悉度和銷售方法檢查，如有不適合或理專失職要直接取締，目前是否發現不法理專並進而列管?
銀行局長桂先農表示，第一段是針對銀行佣金收取合理性進行訪查，結果還算是正常；現階段則針對理專對商品熟悉度進行訪查。由於訪查還在進行中，目前沒有抓到不適合的理專。
陳裕璋表示，對金融機構的訪查目前以輔導為主，銀行局到銀行現場進行輔導，看看櫃檯現場作業狀況，金融海嘯發生後銀行對理專要求較多，就金管會了解銀行對於理專銷售行為已經採取更審慎態度。
陳裕璋表示，金融消費者保護法對銀行沒有善盡責任要負責，惡質違法理專要受罰，可以解除其職務，不但銀行要負責任，理專的業務主管也要負責任。
陳裕璋表示，將針對理專辦理登記制度，比照保險業務員必須到保險公會登錄資格才能銷售保險商品方式，將來理專要銷售金融商品要到銀行公會或信託公會登記，有資格才能銷售。
【2010-11-22/聯合晚報/A10版/焦點】 至摘要
- Nov 19 Fri 2010 19:53
買電銷保單 保戶須簽名
【記者／李淑慧】
壽險公司以電話行銷賣保單，在台灣愈來愈普遍，但糾紛也不少。有很多糾紛都來自「保險契約是否成立」，雙方認知不同。
主管機關要求，保險公司以電話行銷招攬保險，一定要保戶親自簽名確認，否則保單無效。
目前電話行銷的作法，就是由壽險公司的電話行銷專員主動與保戶聯繫，如果保戶願意投保，電話行銷人員幫保戶填好資料之後，即以雙掛號的方式寄給保戶，並以保戶信用卡扣款，扣款成功之後即生效。
不過，有些保戶事後反悔，推說並未答應投保，一旦保險公司拿出電話錄音，又指稱電話行銷人員故意錯誤引導，講「嗯、嗯」是聽到對方的話，而不是同意要投保等。常演變成保險公司與保戶各說各話的局面。
因此，主管機關要求，民眾購買保險填寫要保書等書面資料，一定要親自簽名，不要假手他人，以確保自身權益。
實務上保戶需簽署的書面文件有要保書、金融機構轉帳授權書（含信用卡）、保單簽收回條、保單貸款申請書（如有申請）等，保戶應確實逐一檢視確認後再簽名，以避免衍生爭議。
另外，大部分壽險公司電話行銷時，也採用電話核保，業務員透過電話詢問保戶的病史，主要是初步瞭解保戶的身體狀況，作為是否要繼續招攬之用。
曾經有保戶申請理賠時，保險公司以當初保戶在電話中告知不實的理由拒絕理賠，保戶則說當時電話中已經講得很清楚，讓保戶相當生氣。
因為電話行銷的糾紛很多，主管機關最近修改電話行銷的相關規定。主管機關規定，保險公司透過行銷人員，透過電話詢問民眾的身體狀況，僅可做為承保與否的參考，不能作為行使保險契約解除權的依據。
【2010-11-19/經濟日報/B4版/理財百科】
壽險公司以電話行銷賣保單，在台灣愈來愈普遍，但糾紛也不少。有很多糾紛都來自「保險契約是否成立」，雙方認知不同。
主管機關要求，保險公司以電話行銷招攬保險，一定要保戶親自簽名確認，否則保單無效。
目前電話行銷的作法，就是由壽險公司的電話行銷專員主動與保戶聯繫，如果保戶願意投保，電話行銷人員幫保戶填好資料之後，即以雙掛號的方式寄給保戶，並以保戶信用卡扣款，扣款成功之後即生效。
不過，有些保戶事後反悔，推說並未答應投保，一旦保險公司拿出電話錄音，又指稱電話行銷人員故意錯誤引導，講「嗯、嗯」是聽到對方的話，而不是同意要投保等。常演變成保險公司與保戶各說各話的局面。
因此，主管機關要求，民眾購買保險填寫要保書等書面資料，一定要親自簽名，不要假手他人，以確保自身權益。
實務上保戶需簽署的書面文件有要保書、金融機構轉帳授權書（含信用卡）、保單簽收回條、保單貸款申請書（如有申請）等，保戶應確實逐一檢視確認後再簽名，以避免衍生爭議。
另外，大部分壽險公司電話行銷時，也採用電話核保，業務員透過電話詢問保戶的病史，主要是初步瞭解保戶的身體狀況，作為是否要繼續招攬之用。
曾經有保戶申請理賠時，保險公司以當初保戶在電話中告知不實的理由拒絕理賠，保戶則說當時電話中已經講得很清楚，讓保戶相當生氣。
因為電話行銷的糾紛很多，主管機關最近修改電話行銷的相關規定。主管機關規定，保險公司透過行銷人員，透過電話詢問民眾的身體狀況，僅可做為承保與否的參考，不能作為行使保險契約解除權的依據。
【2010-11-19/經濟日報/B4版/理財百科】
- Nov 08 Mon 2010 13:47
增額型美元保單可資產傳承
【記者孫中英／台北報導】
壽險公司加碼推出「增額型」美元壽險保單，讓美元保單還有「抗通膨」特色。目前市售美元保單增值最高幅度，是4%複利增值到終身，因為保額快速膨脹，較適合有「資產傳承」規劃需求的客戶。
包括全球、宏泰、台壽、國泰人壽都已推出美元增額保單。由於金管會保險局，擬限制台、外幣增額保單的「增值比率不能大於保單預定利率」，因此，南山人壽一張增值幅度達5%的美元增額壽險保單，因為增值比率超過保單預定利率、3.75%，已經在日前停售。
全球人壽管理總處副總經理李正偉說，目前美元保單預定利率多在3.75到4%之間，而台幣保單預定利率則在2%到2.5%之間，美元保單因為預定利率較高，保費因此相對便宜。
李正偉說，就像到銀行開外幣帳戶的人，不再限於住在帝寶和信義之星的有錢人，買美元保單的客層，也愈來愈廣泛，因應客戶變多，美保單「款式」也跟著增加。
最近趨勢，是美元保單開始「抗通膨」，美元增額壽險的「增額比率」，單利增值喊到20%，例如國泰及全球人壽的保單，複利增值、最高也有4%，例如宏泰人壽的保單。
且保單會一直增值到終身、即投保人100歲以上。
李正偉說，增值，會讓保額「變大」，假設一張保單自保單第1年度起即有20%單利增值，到保單第10年度末，這張保單的「保單價值準備金」已經大於保戶所繳保費，而保額愈變愈大，也比較適合一些有較高資產，且想做到「資產傳承」規劃的保戶。
【2010-11-07/聯合報/AA2版/股市．基金】
壽險公司加碼推出「增額型」美元壽險保單，讓美元保單還有「抗通膨」特色。目前市售美元保單增值最高幅度，是4%複利增值到終身，因為保額快速膨脹，較適合有「資產傳承」規劃需求的客戶。
包括全球、宏泰、台壽、國泰人壽都已推出美元增額保單。由於金管會保險局，擬限制台、外幣增額保單的「增值比率不能大於保單預定利率」，因此，南山人壽一張增值幅度達5%的美元增額壽險保單，因為增值比率超過保單預定利率、3.75%，已經在日前停售。
全球人壽管理總處副總經理李正偉說，目前美元保單預定利率多在3.75到4%之間，而台幣保單預定利率則在2%到2.5%之間，美元保單因為預定利率較高，保費因此相對便宜。
李正偉說，就像到銀行開外幣帳戶的人，不再限於住在帝寶和信義之星的有錢人，買美元保單的客層，也愈來愈廣泛，因應客戶變多，美保單「款式」也跟著增加。
最近趨勢，是美元保單開始「抗通膨」，美元增額壽險的「增額比率」，單利增值喊到20%，例如國泰及全球人壽的保單，複利增值、最高也有4%，例如宏泰人壽的保單。
且保單會一直增值到終身、即投保人100歲以上。
李正偉說，增值，會讓保額「變大」，假設一張保單自保單第1年度起即有20%單利增值，到保單第10年度末，這張保單的「保單價值準備金」已經大於保戶所繳保費，而保額愈變愈大，也比較適合一些有較高資產，且想做到「資產傳承」規劃的保戶。
【2010-11-07/聯合報/AA2版/股市．基金】
- Jun 10 Thu 2010 01:03
銀行不應該賣保險
雖然很多金控老闆、經營階層會反對，但我還是要很誠實地說：「銀行櫃檯不應該賣保險，因為保險很專業，不該用一張紙來銷售，更不該省略後續的保險服務。」
我的反對理由就是兩個：第一、保險是個專業的商品，不該輕易被簡化為簽字、付錢就可得到的簡餐式服務。第二、保險需要一套永續的服務，不是花錢就可買到保障，而應包括一套專業的保險諮詢與建議。
在我的觀點裡，保險應該是一套結合「人」的服務，而不是「商品」或「契約」這麼簡單。
最近看了一部電影＜親愛的醫生＞試映會，更讓我強烈萌生這種市場應該回歸保險傳統價值的想法。在這部電影裡，一個日本冒牌醫生跑到一個偏遠的村落當醫生，服務當地上千位老人。
老人沒有牌照，卻真心關懷病人，努力幫他們解決一堆身體上的疑難雜症，並得到全村人民的真心感謝。後來，一個正牌的實習醫生來了，出身醫生世家的年輕人發現一個不以蓋大醫院賺錢、不把醫療行為機械流程化的傳統醫療模式，大受啟發與感動。
年輕的醫生想以老醫生為典範，結果卻因故發現，老醫生是個冒牌貨---雖然老醫生想為病人解決病痛的醫療初心與愛心，比任何有牌醫生都保留得更原汁原味。
這就讓我更想說：保險從頭到尾就是一個建立於人與人之間相互保險、互助與關愛的基礎上，而不是一套以預定利率高低、保險金日後能回收多少來論斷的商品。保險不是投資，也不是營利事業，和醫療行為一樣，它從頭到尾都不該只談錢和效率。
保險的本質是建立在「人心」之上。從保險商品的起源、契約設計、精算，到最後的保險推廣、銷售，都不會只有「營利」，而是社會互助基礎上的「互利」：保險公司為客戶設計風險保障契約，客戶則付費酬謝精算師；保險行銷人員提供專業的保險解說與後續跑腿服務，而客戶則酬答以佣金。
保險業務員（其實，我很不喜歡這樣稱呼保險從業人員），賺取的不是高額佣金，而是專業服務費，就跟上餐館付小費一樣---因為服務生很會幫客人選酒、挑菜與搭配菜單，所以我酬謝以賞金。
餐館服務員一點都不該是低賤的工作，更何況是保險從業人員。
保險是一個專業的風險保障機制，而不該是個被簡化到可以用ＤＭ與花錢就能買到的商品。這樣做，明顯有點偏離保險的核心價值。
雖然保險的核心價值，已漸被市場淡忘，這就跟人們遺忘投資的價值而搞出世紀金融海嘯一樣。但我還是要說，讓我們多一些回歸保險的專業，讓「人」來提供保險的全套服務，而不要用「ＤＭ」。
銀行可以把保險商品保留在財富管理專區，透過理財專員來為客戶規劃保單，但請別再把保險ＤＭ放在櫃台，像賣儲蓄險那樣推銷保險。
我每每走入銀行看到櫃台將保險、投資型保險與共同基金的銷售ＤＭ擺在一起，就感覺很生氣。當銀行只想為錢、為銷售業績或創造獲利績效而存在時，銀行實在贏不得人們的尊重。
但話又說回來，當保險從業人員只想當個「業務員」，為賣出保單的高額獎金、佣金而奮鬥時，人們也無法尊重這群人，而只好貼上「業務員」標籤。
結論是：我不但反對銀行在櫃檯賣保險，更強烈反對民眾在銀行櫃檯買保險。
如果你自己很懂保險，想省下保險佣金費用，應該自行到保險公司投保，而不是選擇銀行，因為銀行不會提供你後續的保險理賠服務。
嬴政的心靈導師 (4)
