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複利增額壽險 明年保費飆漲

• 2011-10-06 01:35
• 工商時報
• 記者彭禎伶／台北報導

新台幣保單責任準備金預定利率

　先前以「抗通膨」為號召，在市場上熱賣的複利增額終身壽險，明年可能面臨保費「暴漲」的問題。保險局宣布廢除先前複利增額終身壽險準備金提存可用公司實際投資報酬率計算的函令，即回歸現行2.25％左右的提存利率，估計保費將因此貴3～4成以上。

　國內保單利率在91、92年間驟降，同保額的壽險保單保費大幅提高，當時許多公司推出複利增額終身壽險，即強調保額會複利滾存，最熱銷的保單是繳費期間複利3％，繳費期滿複利6％增值的保單，如30歲男性投保，保額100萬元，6年繳600多萬保費，但110歲時領取，可領9,400多萬元。

　這類保單保單價值也增加極快，不少保戶在低利率時期會將資金移往此類保單，且就算中途解約，報酬率仍高於定存，所以熱賣數百億元以上。

　金管會94年時發函，准許複利增額終身壽險在身故保額的部分，即已繳保費、保單價值及保額三者取其大者，扣除當年度保險費後的差額，可以依照公司實際資產配置的報酬率及現金流量等來提存準備金。

　也就是說，如果一般長年期壽險準備金預定利率是2.25～2.5％，但公司投資報酬率可達4％，則複利增額終身壽險的準備金也許可用3.5％或3.75％提存，在保費收取上就會比較便宜。

　但保險局近日公告廢止這項規定，且從民國101年1月1日起生效，亦即明年壽險公司若再推出複利增額終身壽險，保費必須回歸現行責任準備金公式計算，利率可能回到2～2.5％之間，壽險業者表示，這麼一來會讓保費比現在貴很多，明年起這類保單可能賣不動。

　由於保險局也相當關心此種商品對壽險公司財務的影響，不少公司先前便已停售複利增額終身壽險，或是採較保守的增額方式，市場現已沒有當年繳費期間3％複利、繳費期滿6％複利直到終身的保單。

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