大秦嬴政

  年終保單檢視

到了年底，一般公司行號都在進行著今年的總檢討並制定明年的發展方案。

對於一般人呢？是否也需要對於一輩子總花費僅次於房地產的保險進行檢視？

平時我們所購買的保險大致可區分為人身保險及產物保險，

其中「人身保險」對個人的功能是：

（一）後顧無憂，晚景可恃；（二）安定就業，穩定發展 ；

（三）保證信用，有利投資；（四）享受優惠，稅捐減免。

而「產物保險」的功能則是對個人財產預防損失的保障，具有損害填補的效益。

在台灣人身保險的投保率已已超過200%，但大多還是存留著買保險沒用到就虧錢的想法，

因此許多人沒買壽險、醫療險等保障，反而一直買儲蓄險；

或是買個心安，規劃不完整，待風險來臨時，並不能適時轉嫁風險。

不然就是等到身體健康狀況出現問題了，才想要規劃保險時，卻被保險公司拒保。

產物保險方面，除了因政府規定的汽機車強制險或因申請房屋貸款而購買的火險外，

一般人似乎也是將身家財產曝露在風險之中。保險最好當然可以一次買足，

但因每年狀況（家庭、財務）不同，若無法為之，至少先依下列順序購買：

說明：

a.依「理財六三一法則」，純保險

（含約保障、醫療及意外的保費，但不含儲蓄與年金保險）的費用大約是家庭總收入的10%。

（另家庭總收入的60%用於家庭支出；30%用於理財投資）

b.壽險保額必要足夠，因要保留家庭5～10年的經濟支出；

但若保費太高，可透過定期險或投資型保單規劃。

（若有房屋貸款，則壽險保額還需加上房貸總額）

c.意外險不只是保障因臨時意外造成的家庭經濟困境，

更可保障萬一因意外導致殘廢所影響未來收入的問題。

d.依健保局統計一般人住院自費金額為5萬多元（因此醫療險額度建議為20萬元）；

再者「一床難求」是許多急待住院就醫病人的夢魘，

因此規劃醫療險的一般住院日額1,500元的補助，

在健保病床幾乎滿床的情況下，可以較為自在的選擇自費病床。

e.家庭保險規劃順序：1.家庭主要經濟來源；2.配偶；3.子女。

儲蓄險檢視：

說明：人都會漸漸變老，除了老伴、老狗外，最重要的老本存了多少？

現在不規劃，老大徒傷悲。

說明：

1.汽機車強制險之所以為強制，乃因政府法令規定，若未遵循，將被處罰。

2.強制險的死殘給付為160萬元、醫療費用20萬元；但遠不及實務的理賠金額，

因此建議增加任意險的死殘給付額度為300萬元以上。

3.開車除了有可能不小心撞到人之外，更多的狀況是撞到車子

（或路樹。以前有人撞壞一棵大王椰子樹，被罰款將近二十萬元），

因此加買財物損失的任意險，可減輕荷包的負擔。

4.房屋若有貸款，會被要求投保火險，

隨著還款的進行，火險的額度將降低或成為零（已繳清房貸），

但風險仍是存在的，因此保持火險的有效性是必需的。

專業醫師都建議，為防患未來或提早診治疾病，每一年最好做一次身體的健康檢查。

保險亦同，每一年都要檢視目前已投保狀況，方不致於該買的沒買，

不必要買的卻買一堆，導致資金與風險保障配置不平衡。

然而每個人的狀況不一樣（財務、家庭、工作），保險規劃也就存在差異化。

倘若個人無法妥善的為自己的保險做好專業檢視，對外尋求協助的管道亦相當多，

包括壽險業務員、保險經紀人、保險代理人皆有提供服務。

只是找業務員做保單檢視，其後續的銷售動作可能就難以避免，

不過只要記住「有多少能力，買多少保險」的原則，千萬不要因人情壓力而投保，

若影響個人或家庭的財務負擔，就非保單檢視的目的了。