難忘的功課

一天,一個年輕的大學生跟他的教授在外散步。

教授很仁慈,他身邊的那年輕學生也是他的朋友。

在散步的時候,他們看到路旁有一雙舊鞋子。原來有一個人把鞋子留在那裡,每天他工作完畢,就會回來找回他的東西。眼看下工的時間快到了。

年輕學生突然 和 教授商議,想要跟那窮人開個玩笑。他提議把這雙鞋子藏起來,看看鞋子的主人回來找不到鞋子時會有怎樣的反應。

教授回答:「我們不要以捉弄窮人為樂。你可以換個方式,為這人做一點好事,例如放些錢幣在每一隻鞋子裡,再看看他發現鞋子時將會如何。」

那學生決定照著教授的話去做,然後他們躲在樹林後,觀看那窮人會有甚麼反應。不久那窮人下工了,他回到路旁找到他的東西。

他一面穿上衣服,一面把腳穿進第一隻鞋子裡。

他立刻覺得有東西在鞋裡,待彎腰一看,發現有一枚銀幣在那隻鞋子裡面。他臉上顯出驚愕的表情,又把銀幣
翻來覆去,看了又再看,同時又左右觀看,是否有人惡作劇。但發現四周無人,於是他把銀幣放在口袋裡。

他繼續穿另外一隻鞋,竟又發現了另一枚銀幣,他臉上第二次出現驚喜的表情,高興之餘,便馬上跪下感恩禱告。他謝謝神知道他的妻子生病,家裡也沒甚麼食物,他更感謝神,藉著不知何人的手使他絕處逢生。

那人離開後,年輕學生站在教授身旁,心中很受感動而淚水盈眶。

教授便問他:「你覺得你後來所做的,是不是比先前那壞主意更有意義?」

那年輕人答道:「是的,我上了一生難忘的寶貴功課,更學習到我從不明白的真理──施比受更為有福。」

一個印度智者的四句話,如何才能變成一個自己愉快、也能夠給別人愉快的人呢?

一個印度智者:「送給你四句話。」

1、「把自己當成別人

第一句話:「把自己當成別人。」這句話的含義:「在我們感到痛苦憂傷的時候,就把自己當成是別人,這樣痛苦就自然減輕了;當我們欣喜若狂之時,把自己當成別人,那些狂喜也會變得平和中正一些?」

2、「把別人當成自己

第二句話:「把別人當成自己。」,「這樣就可以真正同情別人的不幸,理解別人的需求,並且在別人需要的時候,給予恰當的幫助?」

3、「把別人當成別人

第三句話:「把別人當成別人。」,「這句話的意思是要充分地尊重每個人的獨立性,在任何情形下都不可侵犯他人的核心領地?」

4、「把自己當成自己

第四句話:「把自己當成自己。」這句話理解起來太難了,用一生的時間和經歷,慢慢品味!

這四句話我們能體會多少?又能做到多少?

1、「把自己當成別人」 是「無我」

2、「把別人當成自己」 是「慈悲」

3、「把別人當成別人」 是「智慧」

4、「把自己當成自己」 可能是前三者圓滿之後才能體會與實現吧!所以須要用這輩子去經歷。

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蕭碧燕、朱岳中 教你賺亞洲股票基金財

撰文/劉育菁/ Money錢雜誌

聚焦亞洲 3大金磚撐著 亂世淘金就買亞洲

既然新興亞洲是全市場的共識,投資人該如何布局亞洲股票基金?投資順序又為何?擁有20年以上投資資歷的兩位基金專家,教你賺亞洲財。

靠定期定額基金賺到一間台北市區中古屋,也靠基金提前存足退休金的投信投顧公會秘書長蕭碧燕,對於亞洲投資市場有不同於以往的思維。她認為,金磚四國(BRIC)的經濟雖在高速度成長軌道上,但股市漲幅卻已經擺脫「一路甜到底」的飆漲走勢,未來只會維持「穩定」向上,因此買亞洲基金,可以把眼光擴大到一些未來的潛力新星。

而投資資歷超過20年的南台科技大學財務金融系助理教授朱岳中,自2001年起就開始投資亞洲,最漂亮的一役是在南韓度過金融危機,他看好韓國政府扶植國內企業的魄力,開始定期定額申購怡富南韓基金(目前為JF 南韓基金),當時基金淨值僅7元,直到50元才出脫, 大賺6倍出場。10年後,朱岳中一樣看好新興亞洲的動能,但最看好的區域則是從南韓轉變為東協國家。

對於亞洲股票型基金的投資策略,兩位基金專家都認為要看個人投資屬性,較安全的方式是從區域型基金著手,再加入單一國家基金。

先買亞太不含日本 再補單一國家基金

蕭碧燕表示,現在開始定期定額買亞洲基金,最好先了解自己的投資屬性,是屬於能忍受先賠再賺,還是要馬上看到正報酬。她強調,第1檔基金若賺錢,才有定期定額的持續力,很多人都因為負報酬,「凍未條」停扣,也就失去定期定額的美意。

由於未來全球景氣處於低成長,新興亞洲各國股市走勢不僅不會齊漲齊跌,甚至還會強弱分明,如果進一步區分,新興亞洲可再分成「穩健型」的亞洲,如南韓、台灣、新加坡、香港等;以及「積極型」的亞洲,如中國、印度、泰國及印尼等單一國家。

「把亞洲再區分的用意是了解定期定額的過程。」蕭碧燕強調,若是投資積極型亞洲基金,如中國、印度或東協等,了解到會先賠錢,才能享受大賺的甜美果實,就不容易中斷投資;但如果是必須看到「成長曲線」的基金新鮮人,只好先從區域型基金下手。

隨著第1檔基金獲利, 要再增加第2或3檔基金,布局順序又為何?蕭碧燕建議,第1檔基金用區域型介入,可避免「抓龜走鱉」的窘況。

依據Lipper 分類,亞洲區域型基金包括亞洲太平洋、亞洲太平洋(不含日)、大中華、東協及新興亞洲等。她個人的偏好是,選擇投資範圍包含紐、澳的亞太(不含日本)基金,會優於投資區域不含紐澳的新興亞洲基金,除了前者的基金選擇較多之外,蘊藏豐富原物料的紐澳,也符合未來的投資趨勢。

等到有多餘資金,再把單一國家基金如中國、印度或台灣、南韓等補齊,若是想買泰國、印尼、菲律賓等市值較小的國家,以東協基金介入即可。

蕭碧燕 小檔案
基金投資資歷:20 年以上
現職: 中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會秘書長

朱岳中 小檔案
基金投資資歷:24 年
現職:南台科技大學財務金融系專任助理教授

◎更多精采內容請看:《Money錢》NO.47 2011年8號

Money錢電子報

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頂尖業務人員的七特質

EMBA雜誌編輯部/文

有些人好像就是天生的業務人員,總是很自然地拿到訂單。他們究竟和一般業務人員有什麼不一樣的地方呢?銷售顧問馬丁(Steve W. Martin)根據研究,在他的部落格上指出,以下這七種人格特質,造就了許多頂尖業務人員:

有些人好像就是天生的業務人員,總是很自然地拿到訂單。他們究竟和一般業務人員有什麼不一樣的地方呢?
銷售顧問馬丁(Steve W. Martin)根據研究,在他的部落格上指出,以下這七種人格特質,造就了許多頂尖業務人員:
1.謙遜。虛張聲勢、過份賣弄的業務人員,嚇跑的客戶比他得到的客戶更多。謙遜的業務人員比較團隊導向。他們從不把自己當成產品是否銷售出去的主要關鍵。他們認為,團隊(例如技術人員、產品顧問、主管)才是協助產品銷售成功的主因。
2.認真盡責。百分之八十五的頂尖業務人員有強烈的責任感、負責且可靠。對於他們來說,最糟糕的事就是讓出掌握客戶的權力,且反被客戶掌握,甚至是競爭對手。他們會掌控整個銷售循環流程,同時也掌控自己的成敗。
3.成就導向。百分之八十四的頂尖業務人員,對於達成目標念念不忘,且不斷評估自己的表現和目標的差距。在銷售中,他們試著了解客戶下決定的政治立場,尋找真正影響購買決定的人。因此,他們策略性的思考客戶是誰,讓自己推銷的產品符合客戶的組織架構,而非把焦點放在產品本身的功能上。
4.好奇心。頂尖業務人員比表現平庸的業務人員有顆更加好奇的心。強烈好奇心使他們時常詢問客戶需求,引導客戶深思問題然後回答,以減少彼此資訊間的差距。此外,頂尖的業務人員永遠想盡快知道,自己是否可贏得這個客戶。
5.保持距離。頂尖業務人員比起表現排在後面的業務人員,愛交朋友(喜歡相聚、分享友誼)的程度較低。這點很令人驚訝。研究結果指出,太過於友善的業務人員,會因為和客戶太過親近,而失去了主導銷售過程的權力。
6.不易感到沮喪。百分之九十的頂尖業務人員,屬於極少感到沮喪的類型。其中很多人在高中時,都喜歡團隊運動。他們能夠控制自己的沮喪心情,快速地從失敗中恢復,並且準備好迎接下一回的競賽。
7.神經大條。敏感是指人容易感到尷尬的程度。靦腆和壓抑都是敏感的一種表現。頂尖的業務人員會為了自己的想法和客戶據理力爭,必要時甚至不害怕讓客戶感到難受。他們行動導向,不害怕請老客戶買更多東西,也不害怕拓展不認識的市場。
想要培養好的業務團隊?不妨從培養這七個特質出發。
文章來源:EMBA雜誌第300期(2011年8月出版)

EMBA-首頁

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我爸皮膚黑又理光頭,身高 182 cm , 體重破百, 肚子很大。
> 只穿短褲,外加藍白拖, 超愛抽煙、吃青仔的老年人,今年59歲 (屬龍的)。
> 以艋舺的眼光來看 ,他是有輩份角頭。
> 以正妹的眼光來看, 他是台客流氓。
> 以小孩的眼光來看, 他就是壞人。
> 可是他只是個普通的老人,而且是平凡的老百姓。這個秘密很像是我們家的人才知道。
> 每次他搭電梯,每個人都會怯生生說:「你先上去沒關係,我要拿信 (我要等人)..」我爸回家都會抱怨為什麼會這樣。
> 我家養了一隻日本秋田犬....有次我爸牽她去散步的時候,電梯到樓下打開門,剛好出現一個牽紅貴賓的阿桑,紅貴賓當場ㄘㄨㄚˋ賽,超離譜的 !!
> 有一天我回家坐電梯, 遇到一位衣冠楚楚、氣宇軒昂的中年人,一看就知道是上流社會的菁英份子,同電梯的還有一! 位阿桑。我上下班回家的時間都跟大家錯開,根本沒人認識我,聽對話才知道他是主委。
> 阿桑可能看到按15樓有感而發開口:「主委啊!我覺得我們以後要過濾住戶養寵物,像15樓那個流氓養那麼大隻的狗,要是咬人怎麼辦 ? 還有人說他在賣毒,養大狗警察來抄才會叫,你要注意一下他家出入的份子。」
> 靠腰!!15樓養大狗,這不是在說我家嗎 ?? 我爸現在竟然已經變成在賣毒的了....
> 主委他就說:「是喔!我再注意一下,我剛好要找15樓的一位方先生,他是我台大的學長,順便打聽那位流氓好了!!」
> 「真的喔 ! 那麼巧!」阿桑欣喜。
> 「對啊!我都不知道我有學長跟我住同一個社區,昨天印投票通知看到他名字,打電話問,才確認是他,他非常優秀有才幹,我正要去拜訪他。」
> 主委的臉一副回到過去年少輕狂的臉~
> 「那以後務必請這一位學長幫社區做點事,那麼優秀的人才怎麼那麼低調啊?」阿桑答腔
> 電梯門一打開,我爸已經站在門口,他看到他學弟就喊:「幹你娘咧 ~ 我底家住了3當,! 都不知道你跟我住在一起。幹!」
> 主委一時無言。阿桑更是明顯定住,我接著補她一刀,跟在主委後面走出去...
> 「拔, 我回來了.......................」
> 我們社區住戶有一些歪國人,有一天,我爸跟我回家時,看到管理室擠擠了五、六個人在櫃檯,一個捲毛歪國人不停的在NO NO NO ,然後管理員皺著眉頭和幾個湊熱鬧的人在那邊狂講。
> 然後看到我就很高興的說:「欸 !! 少年仔,你來跟他共英文啦」
> 「啥?」我瞪大眼。想必他們看到我,以為現在年輕人英文都很好找到救星了吧 ! 可是我國中2年級開始英文就沒有及格過啊 ..... 我當下就傻了 !!
> 「我英文毋好~」我連忙拒絕。結果我爸就咬了檳榔走過去,開始跟歪國人講話...... 我想爸也是台灣大學畢業的,湊單字應該OK。40年前可以讀台大,單字應該背不少。
> 後來發現爸竟然在跟他對話溝通,邊講還邊把檳榔汁吐在檳榔攤附的塑膠杯裡。然後還跟管理員說 : 「郎供朋友叫他來住他們家,可是他不知道他朋友是住哪一棟的三樓,要來拜託你查一下,他朋友叫MIKE TRAIVO」
> 表情呆滯的管理員馬上拿名冊來查 ... 說真的 ..... 我們在場的沒有一個表情不呆滯的,而且超安靜的
> 後來管理員講了哪一棟後,我爸就又指那一棟樓跟對方報路,又聊東聊西的。
> 歪國人超高興的,我從頭到尾只聽的懂我爸跟他握手時,最後說的那幾個字 : 「Welcome to Taiwan」
> 講的時候檳榔渣還噴到人家polo衫.....
> 然後我們就若無其事的走了,當時應該回頭看一下大家的反應,坦白說我當時真的只能用 [[震驚]] 形容自己的心情。坐電梯的時候我就開口「你會弓英文喔...」
> 「真久沒弓啊!看CNN已經有些看不懂了」他講完又補「幹 !! 我的昏放在機車裡 ~ 等一下你去幫我拿」
> 說真的 ~~ 我到今天才知道我爸會講英文,我覺得流氓愛看 [動物星球] 跟 [Discovery] 已經很奇怪了,還跟我說他有看CNN....幹 !! 那他小孩英文不及格 ~ 都不會教一下喔,只會教! 我九個字的國罵,人家的爸爸都會玩拼英文單字比賽,我們家三個小孩從小就玩拼髒話比賽喔 ~~ (輸了彈耳朵..)
> 有夠悲情的家庭.....

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2011年7月份國民經濟信心調查結果

國泰人壽
日期:2011/07/19

  1. 時事題調查結果
    1. 多數民眾並不會因塑化劑事件影響,而大幅減少在餐飲方面的消費支出:超過四成的受訪民眾,在塑化劑風波過後對於餐飲業的消費支出未有明顯改變 (改變幅度介於±5%),19%的民眾減少5%~15%支出,僅有8%的民眾減少支出超過50%。
    2. 政府食品安全政策及商家的可信度是影響民眾在餐飲業消費的最重要因素:超過四成的受訪民眾反應政府需強化食品安全政策的可信度,另有25%的民眾認為店家必須提供有力證明,才願意恢復到原有的餐飲消費支出水準。僅有12%的民眾反應未來一年都會減少在餐飲業的消費支出。
  2. 經濟信心調查結果摘要
    1. 民眾對未來景氣、就業及薪資所得的樂觀預期明顯上升,消費意願亦有顯著提升。
    2. 同時,民眾亦對台股後市的樂觀期待也大幅上升,增持風險性資產的意願亦明顯提高。
    3. 奢侈稅上路一個月後,整體房價並未回檔,買房意願相較上期並無明顯改變,惟賣房意願小幅增加。
  1. 總體環境
  2. 對未來景氣及就業樂觀程度明顯增加:經建會6月份公佈的景氣概況顯示,生產面、金融面、貿易面、消費面指標大致維持穩定成長,勞動市場也持續改善,且領先指標亦較上月微升,加上正式開放陸客自由行後消費與買氣可望增加,並進一步刺激景氣,與明年初總統大選將近,均可能使民眾對未來景氣的預期較為樂觀。
  3. 對台股後市轉為抱持樂觀期待,增持風險性資產的意願亦相對提高:調查期間因希臘債信危機暫時緩解,MSCI全球股價指數反彈,進而推升台股指數反彈近5%。調查結果顯示樂觀預期者較上月增加且悲觀預期者較上月減少,表示民眾對台股信心相較上月轉趨樂觀。民眾願意增持風險性資產的比例,亦隨著近期黃金、白銀等商品價格反彈,相較上月明顯上揚。
  1.  
    • 個人經濟感受
    • 民眾反應薪資較過去持續上漲,消費意願亦持續增加:軍公教調薪後,可能帶動部分民間企業跟進,本月民眾反應薪資上升的比例持續增加,且民眾對未來薪資上升的期待增加。在預期所得增加的情況下亦帶動消費意願持續升高。
    • 買房意願相較上期無明顯變化,惟賣房意願小幅增加:奢侈稅上路一個月後,整體房價並未回檔,即使在政府陸續推出優惠購屋政策下,買房意願相較上期並無明顯改變,惟隨著房價持續攀高,賣房意願呈現小幅增加。

保險104-新聞

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@茄子跟膽固醇息息相關;梨和加熱過的梨汁排出體內致癌物質

飯後吃個梨﹐積存在人體內的致癌物質可以大量排出。

調查結果顯示﹐吸煙或者吃烤肉等在體內聚集的強致癌物質多環芳香烴, 吃梨後會顯著降低。


加熱過的梨汁含有更大量的抗癌物質─多酚。給注射過致癌物質的小白鼠喝這樣的梨汁﹐白鼠的尿液中就能排出大量的1-羥基芘毒素,從而預防癌患。


梨和加熱過的梨汁,都有加速排出體內致癌物質的功能。

在熱衷於吃煎烤食品、快餐類食品,飯後吃一個梨不失為一種值得推薦的健康生活方式。

@茄子跟膽固醇息息相關
茄子,又名落蘇,有青茄、白茄及紫茄三種,性能相同。茄子內含 維生素 A B1 B2 C及脂肪蛋白質等。

經科學試驗,茄子含有豐富的維生素P;每公斤茄子含維生素P達七千二百毫克 。

維生素P,能增強人體細胞間的粘著力,降低膽固醇,可保持微血管的堅韌性。

多吃茄子,對血管硬化有抑制作用。在食療上有降低高血壓、防止微管破裂的特殊功能。

美國醫學界在「降低膽固醇十二法」中,茄子榮居榜首。

茄子不僅能降低膽固醇、高血壓、軟化血管、含有抗癌的成份現代科學已知茄子含有「龍葵素」。 「龍葵素」能抑制消化系統腫瘤的增殖。防治癌症專家建議:茄子可作為癌症病人的常用的食物。

茄子還能防治咯血,老人斑、壞血症、對痛風患者,也有一定的效用。
茄子的吃法最好不用油炒。可將茄子洗淨切裂縫放於飯鍋中蒸熟,取拌入薑末、麻 油等,稍加醋和醬油拌食。梨和加熱過的梨汁都有加速排出體內致癌物質的功能

@每天只可以進出超市2

超市門口的防盜器可以偵測到那麼小的標籤發出警號,是因為每次它所發出的磁場都很強

有個超市職員,每天進出超市多次,包括他在內同公司有一半人年紀大了就患上癌症,他本身無不良嗜好,但是竟然患上肝癌!

求證於醫生,醫生指出每一天最多只可以進出超市兩次,否則等於每天都去照X光。

試想一下,每天都在照X.........

祝福您 平安喜樂 ~~~

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醫療險該如何買?

黃仁典
日期:2011/06/01

「有了全民健康保險,為何還要買醫療險?」這是許多人在被推銷商業醫療險的疑惑。
健保真的令人失望嗎?消基會保險委員會委員、淡江大學保險系副教授林麗銖指出,民眾本來就不應該對政府保險期望太大:「它本來給的只是基本的保障。」

「二代健保,全民更好」,政府大力推薦二代健保,醫療險是否可以就不用買?或是可以降低醫療險的保障額度?
「二代健保」是全民健康保險法修正條例俗稱,有別於民國84年首度開辦的全民健保制度。是政府邀集多位專家數年研擬,為解決健保問題與財務狀況,提升醫療品質與效率,擴大保費徵收基礎,符合社會公平原則,故立法實施的新版全民健保制度健保法案(俗稱二代健保),本法案於100.1.4立法院三讀通過,預計101年實施。

雖然這陣子的爭議大都是屬保費繳交多寡方面,尤其對於非固定薪資者及公司老闆;但對於普羅大眾的鉅大影響,卻是住院診斷關聯群(DRGs)支付的變革。

DRGs 支付制度和先前論量計酬制度最大的差別,後者是依據醫院的服務量給予報酬,通常是報多少給付多少;前者則是根據臨床醫學的治療現況,把住院病患的診斷、手術或處置、年齡、性別等,及出院狀況等條件,將病患分為不同的群組,給予定額給付。

這變革也確實讓已買醫療險的人,得重新檢視原來保障計劃;而未買醫療險的人,亦需好好考慮自身的需求,是否需要或需要何種保險規劃。

上表之說明有些看似矛盾(例,住院日額給付額度要減少或增加?),但實務上,一個人生病還真半點不由人,因為不同病因、不同醫院可能就有不同結果,如何是好?

首先溯本清源,先了解人們為何買保險?因為人的一生中面臨兩項不確定的事,使他或他的家人面臨經濟危機:
1.死亡無法預知:如果在退休前死亡,依靠他而生活的家人,可能馬上陷入生活困境;如果退休後活得很久,他的積蓄或退休金可能不敷漫長生活所需。
2.健康情況無法預知:生病與意外傷害非人所能預知。一旦健康受損,除了喪失工作收入外,也可能支出龐大醫療費用。
保險雖然無法幫助人們避開病與死,但是卻可以減輕這兩項事件所帶來的財務衝擊。

健保雖然為國人提供非常好的基本醫療保障,但仍有四大風險缺口得靠自己補足:
1.病房費差額:有時是健保房不足、有時是要提升住院品質。(各大醫院升等病房應補之差額請參考下表)

以健保身份住院需補差額

地區

醫院

雙人房

單人房

台北

台大醫院

1,600

3,600

台北

國泰醫院

1,800

3,500

台北

三總醫院

1,500

3,500

台北

萬芳醫院

1,500

3,000

台北

台北榮民總醫院

1,900

3,500

全省

長庚

1,500

2,900

桃園

敏盛醫院

1,800

3,500

台中

台中榮總

1,500

3,380

台中

中國醫藥大學附設醫院

1,980

3,980

台南

成功大學醫學院附設醫院

1,580

4,500

高雄

高雄醫學院附設醫院

1,400

2,300

宜蘭

羅東博愛醫院

900

2,000

花蓮

慈濟醫院

1,000

2,000

資料日期:2011/5/28;資料來源:各大醫院

2.高貴藥材、新型醫材不給付,或自費負擔較重。
3.收入中斷。
4.看護費用。

因此有買醫療險的人,除有能力住較好的病房,不須籌措病房差額的費用外,在醫療方面,還有許多健保不給付或須自費負擔的項目,例如:指定醫師費、特殊用藥、醫材、看護費等可由商業醫療險來給付。至於非醫療方面,例如因生病無法工作的損失,健保也未給付,此類損失亦可由保險來補足。

但醫療險種類那麼多,有必要全買嗎?當然必須衡量自身情況而購買。依保險的類型與費用,建議規劃順序如下:
1.適當提高住院日額:支付病房費差額、看護費用與收入中斷之補償費用。
2.提高實支實付醫療:支付住院醫療及高貴藥品、新型醫材等自付額,降低自費負擔。
3.加購手術醫療險:支付住院及門診手術之龐大費用。
4.增加重大疾病與癌症保障:增加一次性給付的醫療險額度,提高治療品質,應付龐大醫療支出,避免生活陷入困境。
5.善用儲蓄還本與投資理財商品:提高退休與生活風險準備金。

曾聽聞聖嚴法師過去因憫念『因病而貧』的眾生,籌措經費而興建慈濟醫院。但天助自助者,若在自己有能力時,透過醫療險轉嫁『因病而貧』的風險,當意外或疾病來襲,自己即可安穩度過危機,不為他人與自己帶來麻煩,或許也是一項義舉或善舉吧。

保險104-新聞

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資產配置有多重要?

黃仁典
日期:2009/06/15

 為了獲得穩定的報酬,降低投資的風險,許多投資者會在「風險理財」與「無風險理財」之間求取平衡,這是大家都了解的基本法則,但是要如何執行呢?
資產配置影響投資報酬甚巨

 在一份著名的研究報告中指出,影響投資報酬與風險最大的因素就是「資產配置」,影響程度高達91.5%。(參考圖1)

 資產配置就是將資金分別投資到各種不同的資產類別,經由長期持有及持續投資來降低風險,以達到預設報酬的一種投資組合策略,亦就是:「在風險理財與無風險理財之間求取平衡」。資產配置以系統化分散投資來降低投資風險,並在個人可忍受的風險範圍內追求最大報酬。
 投資專家都會將投資標的分散在不同的金融工具上,藉由不同金融工具的不一致性,也就是不會齊漲齊跌之特性,讓各投資經過組合後達到預期的效果,這就是資產配置的優點。舉例如下:

投資者甲,投資10萬元,年複利為5%報酬,20年後總值為26.5萬。
投資者乙,投資10萬元,但投資於5項不同資產類別,其中
2萬元投資全數失利, 最後金額:0
2萬元投資無獲利, 最後金額:2萬元
2萬元投資每年增長5%, 最後金額:5萬元
2萬元投資每年增長10%, 最後金額:13萬元
2萬元投資每年增長15%, 最後金額:33萬元
20年後總值為53.4萬。
兩者投資額相同,20年後卻相差1倍多。

 分析投資者乙,雖然將資金配置於不同的資產類別,有些造成虧損,但有些則給予正報酬的回報。由於可控制損失範圍,總績效反而比投資者甲好。這即是『資產配置』的八字箴言:「控制風險、掌握獲利」。
資產配置七步驟

 如何在可承受的風險內,找到最適合自己的資產配置及投資組合?以下簡單步驟可供參考:

  1. 分類。先將平常的理財標的簡單區分為「風險性標的」與「無風險理性的」。「風險性標的」有股票、基金、互助會、不動產、外匯、期貨、選擇權、不保本的投資型保險等;而「無風險性標的」,則包括銀行存款、公債、國庫券、傳統型的儲蓄險、保本型的投資型保險等。

  2. 分配。依照自己的年齡、投資屬性、市場狀況等因素,決定將多少的資金比例配置到風險性標的與無風險性標的中。如30歲以下者,職涯生活還很長,適合積極性的規劃(30﹪股票、20﹪基金、20﹪傳統保險、30﹪不保本的投資型保險);而30歲以上、65歲以下者,介於保守與積極之間(20%股票、20%基金、20%定存、20﹪傳統保險、20﹪保本型的投資型保險);65歲以上者,因經不起任何失敗的投資計劃,必須以保本為首要原則(10﹪股票、20﹪基金、20%定存、30%傳統保險、20%保本型的投資型保險)。

  3. 進場時機。選擇適當的時機進場投資風險性標的;而無風險性標的投資計劃,則是愈早開始愈好,可創造時間的複利價值。

  4. 調整。隨時檢視投資績效,並適時依投資目標與財務狀況調整資產配置計劃。

  5. 轉投資。將無風險性標的所創造出來的收益進行轉投資,此時可以重複選擇風險性標的或無風險性標的。或將定期定額投資設定停利點,待停利出場後轉投資穩健資產配置。

  6. 評估。如果風險性標的與無風險性標的都有獲利,則這種資產配置計劃又會產生「交叉獲利」的錢滾錢效果;反之,如果風險性標的虧損了,但至少無風險性標的已經做好保本準備,日後也會有利息或年金的收入,對於整個投資計劃而言,也可達到風險平衡目的。

  7. 附加價值。最理想的資產配置計劃,必須涵蓋保險商品,免於在理財過程中,萬一遭遇人生風險導致收入中斷,理財計畫被迫中斷,就無法達成理財目標。

 但重要的是,不要訂定不切實際的理財目標,因為「目標不易達成,計劃執行就不易貫徹」。沒有人會計劃失敗,但大部分的失敗,都缺乏適當的計劃。有了周全準備,未來享受優質生活的期望,就不再是困難的夢想了。
資產配置的盲點
有些人將『資產配置』予以簡單化,舉例如下:

  1. 「100-N」配置法:投資人在設定核心部位與衛星部位時,可用100減去自己的年齡來計算自己在風險性的投資比例。例如,20到30歲者資金較不足,可投資時間較限,因此核心比重約20%~30%即可,其餘七、八成資金可放在最具成長潛力的市場產業,以獲得較高的期望報酬。其中,核心部位投資適合將保守、穩健的投資商品列入。

  2. 「226」配置法:20%以流動性資產型式保留在銀行存款或高變現性資產,20%資金買債券或債券型基金,其他60%資金買股票或股票型基金。

 『資產配置』是讓投資者不至於因為某一次的投資失利而賠上所有心血,但絕不是成功獲利的保證。建議採「效率前緣」結合「資產配置」+「對的標的」,讓投資理財成為無限的可能!

〈本文作者為「保險104」執行長 〉

保險104-新聞

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謝謝 Timmy Chu 分享

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The ant, A Fable…. Or, May be not.......

螞蟻的故事,一個寓言…或者,不是個寓言,而是個真的故事....

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Every day, a small ant arrives at work very early and starts work immediately.

每天,小螞蟻很早來上工,並且一來就開始做事。

She produces a lot was happy.

她的生產力很高,並且工作愉快。

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The Chief, a lion, was surprised to see that the ant was working without supervision.

身為老闆的獅子,非常驚奇螞蟻能自行工作而不須監督。

He thought if the ant can produce so much without supervision, wouldn’t she produce even more if she had a supervisor!

他認為在沒有監督下的螞蟻生產力是如此的好,如果有人監督的話,她的生產力應該會更好才對!

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So he recruited a cockroach who had extensive experience as supervisor and who was famous for writing excellent reports.

因此他招募了有豐富經驗的蟑螂作為監督員,蟑螂以擅長撰寫優良報告而聞名。

The cockroach’s first decision was to set up a clocking in attendance system.

蟑螂的第一個決定是設立了打卡計時系統。

He also needed a secretary to help him write and type his reports and he recruited a spider, who managed the archives and monitored all phone calls.

他也需要一個秘書幫助他繕寫和鍵入報告,他招募了蜘蛛,負責管理檔案和監管所有電話。

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The lion was delighted with the cockroach's reports and asked him to produce graphs to describe production rates and to analyse trends, so that he could use them for presentations at Board‘s meetings.

獅子對蟑螂的報告非常高興並要求他用圖表描述生產率和分析趨勢變化,因而他能在董事會上用這些資料來報告。

So the cockroach had to buy a new computer and a laser printer and recruited a fly to manage the IT department.

因此蟑螂必須買一臺新的電腦和雷射印表機並招募蒼蠅來管理資訊部門。

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The ant, who had once been so productive and relaxed, hated this new plethora of paperwork and meetings which used up most of her time…!

曾經是很有生產力和輕鬆的螞蟻,恨透了這些耗盡她大多數時間的過多文書作業和會議…!

The lion came to the conclusion that it was high time to nominate a person in charge of the department where the ant worked.

獅子做出結論,這是提名螞蟻工作部門負責人的時候了。

The position was given to the cicada, whose first decision was to buy a carpet and an ergonomic chair for his office.

這個位置被賦予給了蟬,蟬的第一個決定是為他的辦公室買一張地毯和一把符合人體工學的椅子。

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The new person in charge, the cicada, also needed a computer and a personal assistant, who he brought from his previous department, to help him prepare a Work and Budget Control Strategic Optimisation Plan …

新的人負責,蟬,也需要一部電腦和一位從他原先部門帶來的個人助理,來幫助他準備工作和預算控制策略優化計劃…

The Department where the ant works is now a sad place, where nobody laughs anymore and everybody has become upset...

螞蟻工作的部門現在是一個哀傷的地方,不再有人會笑,而且大家變得抓狂…

Having reviewed the charges for running the ant’s department , the lion found out that the production was much less than before.

在審查了螞蟻的部門運作費用後,獅子發現生產力比以前大幅減少。

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So he recruited the owl, a prestigious and renowned consultant to carry out an audit and suggest solutions.

所以他招募了貓頭鷹,一位有名望和顯耀的顧問來執行稽核工作並建議解決之道。

The owl spent three months in the department and came up with an enormous report , in several volumes, that concluded : “ The department is overstaffed ..”

貓頭鷹在部門待了三個月並且產生了一份有數冊之多的巨大的報告,結論是:「部門成員人數過多…」

Guess who the lion fires first?

猜猜獅子首先解雇誰?

The ant , of course, because she “showed lack of motivation and had a negative attitude".

當然,是螞蟻,因為她「顯現出缺乏做事的動機並且態度消極」。

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NB:The characters in this fable are fictitious,

any resemblance to real people or facts within the Corporation is pure coincidence…

這個寓言裡的人物是虛擬的,若與公司內部任何的人物或情事雷同係純屬巧合.....

國泰金控員工入口網站 1dp

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